Какую ипотеку выбрать: семейная, господдержка, сельская. Сравнение, подбор и советы.

Крупнейшие кредитные организации в России начали постепенно повышать ставки по ипотечным программам. Рост ставок варьируется в пределах 0,5-1%. Ужесточение кредитной политики обусловлено проведением «частичной» мобилизации на территории РФ, а также планами ЦБ увеличить ключевую ставку с 28.10.2022 г.

Имеет ли смысл сейчас оформлять ипотечный кредит? В силу того, что экономическая и рыночная ситуации еще долго будут нестабильны, откладывать покупку недвижимости не стоит. Главное серьезно подойти к выбору ипотечного продукта, внимательно изучив условия. Эксперты рекомендуют пользоваться следующим чек-листом и подходить к вопросу обстоятельно.

Есть ли льготы

Льготные программы сохранены банками. При государственной поддержке имеется возможность взять ипотеку до 7% годовых, по программам для семей — до 6% годовых. Специалисты в сфере IT  могут рассчитывать на кредит по ставке 5% в год.

Указанные ставки ниже рыночных, но льготное кредитование имеет ряд нюансов. Речь идет о том, что программа «Господдержка 2020-2022» предусматривает приобретение жилья только в новостройках. Ипотека для семьи положена родителям с детьми. Название программы «Сельская ипотека» говорит само за себя: купить недвижимость можно только за городом.

Такие субсидии, как, например, материнский капитал, можно использовать в качестве первоначального взноса.

Новостройка или жилье на вторичном рынке

Нужно определиться, какое жилье будет рассматриваться: первичное или вторичное. В кризисные периоды государство поддерживает рынок недвижимости. Заемщикам доступен ряд льготных продуктов со сниженными ставками за покупку квартиры в новостройке: максимум до 7% годовых. Специалистам сферы информационных технологий предлагается взять ссуду до 5% в год.

Вторичное жилье считается менее ликвидным, ставки здесь другие. Но в сравнении с ипотечными кредитами прошлых лет, сейчас они ниже. Так, банк ВТБ выдает вторичную ипотеку по ставке от 10,4%, Московский Индустриальный Банк — от 9,95%, РНБК — от 7,2% годовых. Но даже среди программ на вторичное жилье можно найти выгоду. Главное, внимательно изучить условия. Процентная ставка назначается индивидуально заемщику после оценки платежеспособности и др. требований.

Какую сумму кредита планируется взять

Каждый банк определяет нижнюю и высшую границу по суммам кредитования. У одних максимально ссуда оформляется в 30 млн., у других кредит может достигать 100 млн. рублей. Чем выше сумма, тем выше риски для кредитора. Поэтому оценка кредитоспособности каждого заемщика осуществляется банком тщательно. В некоторых ситуациях требуются дополнительные документы, сведения, привлечение поручителей. Супруг и супруга всегда являются созаемщиками. Получить неодобрение можно в случае, когда вся существующая кредитная нагрузка потенциального заемщика превышает 50% с учетом новой ссуды.

Выбор банка-кредитора

Участникам зарплатных проектов выгодно брать ипотечный кредит в банке, на карту которого перечисляется заработная плата. Сниженная ставка на 1 %, уменьшенный первоначальный взнос гарантированы. Предоставляется скидка по процентной ставке за регистрацию сделки онлайн (ПАО Сбербанк).

Банки периодически проводят акции. Актуальная информация содержится в мобильном приложении либо на сайте. К примеру, гарантированные скидки предоставляются за оформление договора в кротчайшие сроки, подтверждение информации о Заемщике через сайт «Госуслуги», за максимальную сумму кредита по программе, приобретение недвижимости в залоге и др.

Изучаем программы конкретных  банков

Существует два способа. Первый: знакомиться с информацией на сайтах отдельных банков. Второй: обратиться к нам и получить сразу несколько подходящих предложений. Актуальные условия по ипотеке:

Наименование кредитора/программы/мин. размер ставки
1.      Росбанк, семейная ипотека от 3,95%	4. Газпромбанк, для IT специалистов от 4,3%
2.      Альфа-Банк, ссуда на строящееся жилье от 8,4%	5. ВТБ, «Господдержка 2020» от 6,7%
3.      Банк Открытие, семейная ипотека от 5,3%	6. Сбербанк, семейная ипотека от 5%

Находим условия с наименьшим первоначальным взносом

Сумма первоначальной выплаты банку у каждого кредитора разная. По субсидированным и государственным программам он не может быть ниже 15%. При покупке жилья на вторичном рынке достаточно внести 10-20%.

Заранее рассчитываем ежемесячный платеж

Ипотечный калькулятор — удобный ресурс, позволяющий понять, какую сумму нужно будет вносить каждый месяц после получения ссуды. Можно рассчитать кредит с разными условиями по ставке.

Стоимость страхования

Особенностью ипотечного кредитования является обязательное страхование жизни заемщика. Страхование приобретаемой недвижимости — добровольно. За это банки дополнительно снижают процентную ставку. Полис можно оформить одновременно при заключении договора либо заранее, у сторонних страховщиков.

Иные способы снизить ставку

Если планируется заключение ипотечного договора на длительный срок, то целесообразно поискать другие способы снижения ставки. Это позволит уменьшить общую переплату по кредиту. Рассчитывать на дополнительную скидку можно при официальном подтверждении дохода, при внесении максимальной суммы первоначального взноса, за покупку пакета услуг по страхованию. Многодетные семьи, работники бюджетной сферы, здравоохранения также вправе претендовать на скидку.

Предложения от Застройщиков

Купить квартиру напрямую от застройщика выгодно тем, что пока дом не сдан, цены на квартиры в новостройках значительно ниже. Застройщики разрабатывают свои ипотечные программы для семей с детьми, пенсионеров; предусматриваются льготы для иногородних, студентов и т.д. Процентная ставка может быть низкой как на первые три года обслуживания ипотеки, так и на полный срок (до 30 лет). Процедура оформления, регистрации при этом не меняется.

Приобретение недвижимости на первичном рынке от застройщика — выгодный вариант. В поисках подходящего предложения рекомендуется изучить и сравнить ипотеку с программами банков.