Страхование ипотеки: как не потерять деньги и что будет если не платить страховку ? Ответы на частые вопросы

Кредитные учреждения выдают ипотеку только при условии обязательного страхования недвижимости. Полис приобретается отдельно за средства заемщика. В дальнейшем заемщик обязан продлевать действие страхового полиса с учетом пролонгации. Также в обязательства входит уведомление кредитора о смене страховой компании. Последнее часто неактуально при покупке страхования от компаний-партнеров банка. Не всегда такие предложения выгодны для заемщика, но всегда можно выбрать другую страховую компанию, предварительно согласовав с банком.

Но остается еще вопрос — что будет если не заплатить страховку по ипотеке?

Какие виды страхования требует кредитор

В ряде случаев кредитор настаивает на приобретение полиса страхования жизни и здоровья. Он служит дополнительной страховкой для банка на случай наступления нетрудоспособности или смерти заемщика. Однако по закону этот вид страхования необязателен. Поэтому кредитор оперирует процентными ставками по ипотеке, снижая их за покупку дополнительной страховки.

У заемщика есть выбор полиса страхования здоровья:

• На весь срок ипотечного кредита.
  Тарифная ставка за год одинакова, но снижена за счет полной оплаты на много лет (не всегда).
• С ежегодным продлением.
  В этом случае тариф в первые годы будет выше, но цена полиса со временем снижается в результате пролонгации.

По данным сервиса «Банки.ру», средний чек полиса страхования здоровья и жизни составляет 8006 руб.

Реально ли упустить срок продления страховки

Что произойдет, если не продлять страховку по ипотеке умышленно или непреднамеренно? Мнения специалистов расходятся:

• По сообщениям сотрудника руководящего состава страховой компании «Ингосстрах» Романа Варламова, случаи забывания бывают, но они быстро решаются. Чаще всего заемщики задерживают продление страхового полиса ввиду обстоятельств (работа, отпуск, иные дела). В течение короткого времени просроченные договора продлеваются. Исключить задержки также помогает масштабная система оповещения кредиторов заемщикам: SMS-уведомления, звонки на домашний и рабочий телефон, сообщения в личный кабинет клиента и на электронную почту.
• Сотрудник «Абсолют Страхования» из команды руководства Ксения Гончарова утверждает, что просрочки по продлению страхового договора вполне реальны. Но учитывая перспективу длительного сотрудничества на фоне многолетнего ипотечного кредита, страховщики предоставляют клиентам льготный период до 90 дней. По его истечению договор расторгается, что влечет за собой невыполнение обязательств уже перед кредитором. Последствия для заемщика рассматриваются банком.
• По сообщениям сервиса «Банки.ру», на случай расторжения страхового договора кредиторы часто применяют практику начисления процентов по завышенной ставке. Заемщик может отменить их только после предоставления нового страхового договора.

Ответственность и последствия при неоплате полиса обязательного страхования

Из комментариев от должностных лиц разных компаний ясны условия по страховым договорам при просрочках оплаты и продления. А что с кредиторами и можно ли отказаться от страховки по ипотеке? Банки устанавливают свои штрафные санкции, вплоть до расторжения ипотечного договора. Например, крупнейший отечественный банк «Сбербанк» предоставляет льготный период на 30 дней. В данный срок заемщик обязан продлить страховой договор или предоставить новый полис (если была смена компании).

По истечению льготного периода кредитор начисляет штрафы, прописанные договором. У каждого банка санкции разные, но заключается в двух формах:

• изменение суммы погашения ипотечного кредита с перерасчетом в сторону повышенной ставки;
• начисление отдельных штрафов, без привязки к основной сумме погашения по ипотеке.

Банк может прибегнуть к крайним мерам, вплоть до прекращения ипотечного договора. Но такое происходит редко и обычно кредитор идет на встречу. Штрафные санкции также могут быть отменены, если заемщик просрочит льготный период, и заранее оповестит банк.

Когда же заемщик игнорирует требования по договору и намеренно не продлевает полис, санкции вводятся в следующей очередности:

1. Начисление штрафов.
2. Списание средств со счетов без уведомления заемщика.
3. Расторжение ипотечного договора.

Продлевать ли страховку по ипотеке уже после начисления штрафов — ответ очевиден. Обновление полиса поможет избежать более суровых санкций.

Стоит отметить, если кредитный договор расторгнут, а квартира была разрушена, кредитор не получит никакой компенсации ввиду отсутствия страховки. Это также является причиной, по которой банки ответственно относятся к страхованию ипотечной недвижимости.

Возможно будет интересно: В чем подвох ипотеки под 0.01% и 0.1% ? Ответ вас сильно удивит!

Ответы на основные вопросы по ипотечной страховке

Даже после разъяснений и консультаций менеджером кредитора, заемщики не до конца понимают зачем нужна страховка ипотеки, какой вид полиса обязателен и страховые случаи, на которые он действует — разбираем по конкретным вопросам.

Какие преимущества от продления полиса страхования жизни и здоровья?

Данный полис страхования не является обязательным и кредитор не имеет права отказать в ипотечном кредите при его отсутствии. Но дополнительное страхование здоровья и жизни даст много преимуществ:

• кредиторы охотнее одобрят ипотеку, если по расчету финансовая нагрузка будет близка к предельной с учетом доходов;
• заемщик защищен на случай травм с последующей потерей трудоспособность или смерти;
• в некоторых случаях кредитор предложит ипотеку по сниженной процентной ставке.

На последний пункт стоит обратить внимание. Например, «Сбербанк» снижает ставку на 1% при наличии полиса страхования здоровья. При ипотеке в размере 5 млн. руб. со ставкой 10% на 20 лет размер ежемесячной платы составит 45.8 тыс. руб. Если же проценты будут снижены на 1%, платеж составит 43 тыс. руб. В результате экономия составит более 30 тыс. руб.

Даже при покупке самой дорогой страховки здоровья и жизни (18 тыс. руб.) выгода составить почти 15 тыс. руб. И с ежегодной пролонгацией будет снижена и оплата за продление страхового полиса по договору.

Разница в страховании ипотечного и потребительского кредита?

Как правило, потребительский кредит (включая кредитную карту и микрозайм) берется на небольшую сумму и срок. Приобретение техники, одежды, ремонт авто или квартиры, лечение или семейный отпуск за границей — на эти нужды требуется не более 200 тыс. руб. Ввиду небольшого размера потребкредита практика страхования непопулярна и покупка полюса добровольна.

В случае с ипотекой сумма большая, выплачивается долго, поэтому страхование имущества обязательно. Покупка полиса и в интересах заемщика, т.к. ипотечная недвижимость остается в залоге у кредитора, и если вы не сможете оплачивать ипотеку – жилье заберут.

Возможно будет интересно: Какую ипотеку выбрать: семейная, господдержка, сельская. Сравнение, подбор и советы.

Что дает ипотечное страхование?

Страховка защищает финансовые интересы заемщика на случай разрушения ипотечной квартиры (пожар, землетрясение и пр.). Страховая компания погасит задолженность перед банком. К страховым случаям также относится и частичный ущерб имуществу, в результате которого дальнейшее проживание невозможно (взрыв газа, сильное подтопление).

Что не покрывает ипотечное страхование?

К страховым случаям не относятся ущербы, в результате которых проживание в жилье остается возможным. Сюда входит порча отделки соседями сверху, небольшой пожар, ущерб балкону от урагана. По факту ипотечное страхование защищает только «четыре стены». Для защиты отделки, техники и мебели требуется отдельное страхование имущества. Полис рекомендуется приобретать всегда при покупке ипотечной недвижимости с отделкой.

Что обязательно и что не обязательно страховать, когда вы покупаете квартиру в ипотеку?

Требуется обязательное страхование ипотечной недвижимости. Остальные виды полиса на готовое жилье опциональны и приобретаются по желанию заемщика. Если ипотечная квартира еще на этапе застройки, защитить неготовую недвижимость нельзя. Поэтому кредитор в качестве альтернативы вправе потребовать от заемщика застраховать жизнь и здоровье по условиям договора. После передачи ключей застройщиком квартира сразу же защищается полисом, а страховка здоровья становится необязательной и может быть прекращена.

Какую страховку нужно приобрести, чтобы оформить ипотечный кредит?

На первом этапе страхуется ипотечная недвижимость или здоровье заемщика (в зависимости от готовности жилья к заселению). Остальные виды страхования заемщик выбирает по своему усмотрению. Здесь нужно учесть два нюанса. Первый — кредитор не вправе требовать полиса страхования здоровья, а защита недостроенной квартиры невозможна. Поэтому на практике банки предлагают более низкие ставки за покупку защиту жизни и здоровья.

Второй нюанс — квартира считается завершенной после внесения в кадастр недвижимости. Заемщик может не въехать уже в сданный дом, т.к. приобрел жилье без ремонта и ждет окончания отделочных работ. Но саму недвижимость на этом этапе можно страховать

Какой случай считается страховым в ипотечном страховании?

На практике заемщик может использовать до трех видов страхования, расширив перечень страховых случаев:

1. Страховка недвижимости.
   По полису к страховым случаям относятся все ситуации, приведшие к значительному или полному разрушению ипотечной недвижимости. За исключением случаев умышленного причинения ущерба заемщиком, если это будет доказано.
2. Страховка жизни и здоровья.
   При травмах и болезнях, приведших к нетрудоспособности, заемщик временно или полностью освобождается от кредитных обязательств. В случае смерти заемщика кредитор не вправе требовать погашение ипотеки от родственников.
3. Титульная страховка.
   Право собственности владения ипотечной недвижимостью заемщиком защищено от третьих лиц (наследники, кредиторы, судебные приставы). Титульное страхование рентабельно приобретать для второго и последующего имущества (права на единственное жилье защищены лучше).

Можно ли вообще не страховать ипотеку?

Нет. Все недвижимое имущество, приобретенное по ипотечной программе, подлежит обязательному страхованию. Приобретение полиса страхования здоровья и иных видов опционально.

Какой главный бонус дает страхование ипотечного кредита?

Заемщик обезопасит себя от финансовых и имущественных потерь в случае вреда здоровью или ущербу заменой недвижимости. Отдельные банки предлагают бонусы в виде сниженной процентной ставки за страхование жизни заемщика.

Сколько стоит страхование ипотеки?

Тарифы на приобретение страхового полиса зависят от размера ипотечного кредита. Стоимость пересчитывается ежегодно и снижается по факту уменьшения основной суммы долга.

Можно ли досрочно разорвать договор страхования ипотеки?

У заемщика есть законное право разорвать договор ипотечного страхования. Поэтому кредитор заранее защищает свои интересы, вводя штрафные санкции за прекращение действия договора в одностороннем порядке со стороны заемщика. На практике крупные банки применяют два вида санкций — штраф и увеличение процентной ставки на оставшуюся сумму задолженности. Права кредитора прописаны в страховом договоре, и заемщик вправе ознакомиться с ними. Разорвать страховой договор без последствий можно после полного погашения ипотечного кредита.